Центробанк на срок с 15 апреля по 30 сентября 2020 года ограничил максимальную эквайринговую комиссию для онлайн-покупок уровнем в 1%. По мнению регулятора, мера позволит гражданам выгоднее оплачивать товары повседневного спроса в условиях карантина, а интернет-ретейлу даст возможность сократить издержки на обеспечение операций по банковском картам. Как изменятся от этих нововведений розничные цены, каковы долгосрочные последствия принятых решений?
Вопрос об ограничении комиссий возникает постоянно — не только в кризисных ситуациях, но и в «мирное» время эту тему постоянно будировали представители традиционной розницы и интернет-магазинов. Тема для ритейлеров — значимая: дело касается величины торговой наценки (маржи), которую получает продавец в качестве дохода с продаж. Многие торгово-сервисные предприятия (ТСП) работают с низкой маржой — например, при продажах компьютеров маржа может опускаться до 5–6%. Если комиссия банка-эквайера при этом составляет, допустим, 2%, то это примерно 30% дохода от продаж, который продавец теряет. Поэтому правильно все вопросы величины комиссии за эквайринг обсуждать в контексте того, чем, собственно, ТСП торгует или какие услуги оказывает. Так, если ТСП продает швейные изделия, то торговая наценка на них доходит до 100%, поэтому величина банковских комиссий продавцов не волнует. Показательный пример — дорогие интернет-бутики, в них вообще заоблачная маржа, и я не помню случая, чтобы кто-то из их числа вообще вспоминал про комиссии. Некритична комиссия и для поставщиков услуг — таких, как салоны красоты, но весьма важна для огромных супермаркетов с большим оборотом и недорогим ассортиментом. Неслучайно долгое время один известный бренд российского (и мирового) продуктового ретейла вообще не принимал банковские карты при расчетах с покупателями. Это первая важная мысль, которую хочу донести.
Второе. Позиция Центробанка всем понятна — хочется сделать нечто для поддержки интернет-бизнеса; именно в этом и состоит смысл уменьшения комиссии до 1%. Один процент — это вся эквайринговая комиссия. В дальнейшем, очевидно, предполагается еще и деление этой комиссии «по-братски» на две части — 0,5% отдать на интерчейндж банку-эмитенту, 0,5% — банку-эквайеру и платежной системе. Все предпринято для того, чтобы продукты и лекарства были дешевле, а интернет-магазинам стало проще и чтобы они выстояли — потому что они небольшие.
Сработает ли мера и как отразится инициатива на ценах? Не будет ли у торговли соблазна поднять торговую наценку и забрать себе комиссию?
Очевидно, соблазн у ТСП возникнет. Поэтому для успеха проекта с ограничением комиссий необходимо организовать еще и систему мониторинга цен и наценок.
От снижения комиссии интернет-магазинам в целом станет легче — многие действительно сохранят бизнес. Но надо понимать, что есть много участков, где те же банки смогут другим путем компенсировать упущенные доходы. ТСП просто будут вынуждены за счет повышения собственной наценки новые издержки переложить на покупателей. Поэтому говорить сегодня, что цены упадут или хотя бы начнут снижаться, я бы не стал.
Если ТСП продает швейные изделия, то торговая наценка на них доходит до 100%, поэтому величина банковских комиссий продавцов не волнует.
Теперь о том, что касается долгосрочных последствий снижения комиссий. Все комиссии — это не только доходы и прибыль банков. Часть комиссии интерчейнджа направляется на поддержку потребителей в рамках различных программ лояльности (бонусов, кэшбэка), идет на обеспечение защиты платежных операций от злоумышленников. Банки после снижения доходов будут вынуждены сократить затраты и здесь. Что произойдет, если обязать банки обслуживать платежи вообще с «нулевой» эквайринговой комиссией? Можно сделать и так, но тогда расходы за проведение операций банки переложат на клиентов — карты и сервисы станут платными, а программы лояльности будут свернуты (они станут ненужными).
Высказываются уже и мнения по поводу новых возможностей, которые появились после перехода контрольного пакета акций Сбербанка в руки правительства РФ. Так, можно предположить, что наш государственный банк станет обязан напрямую выполнять указания правительства — допустим, снижать комиссии или ставки за кредиты по ипотеке, не ожидая каких-то компенсирующих программ и средств на это снижение, что называется, себе в убыток. Напомним, что во времена СССР Сбербанк так уже раздавал гражданам беспроцентные целевые ссуды. Сегодня это выглядит утопично, но мы знаем, что самые невероятные события все чаще начинают сбываться и определять наше бытие.
Завершая обсуждение темы комиссий, подчеркнем, что главное в розничных ценах (как на бытовую электронику и компьютерную технику, так и на многие другие позиции) — это, конечно, курс рубля по отношению к твердым валютам и стабильность этого курса в целом.
